こんにちは。たくぞうです。
わたしは以前、カードローンからお金を借りていたことがあり、気がついたら200万ほどに膨れ上がっていました。
大手のM銀行のカードローンを利用していたのですが、WEB上で簡単に借りることができてしまうんですね。
チャチャっと数字を打ち込むと、5万、10万といったお金が自分の銀行口座に振り込まれる。
それでいて、返済タイミングは自由。（最低返済額はあり）
実に良くできています。
生活費に困った月はこれでヒョイっと借りてしのいでいました。
また、50万する情報商材なんかも、「これさえ買えばすぐに稼げるようになって返せるから大丈夫だろう」
なんて軽い気持ちでどんどん借り入れが進んでいきました。
当然、そんな覚悟で稼げるわけもなく、借金だけが膨らんでいき、ついには200万の大台を突破してしまったのです。
当時の金利は10%だったので、10万円借りても年間の利息は1万円、月でいえば1000円もいかないくらいとはじめのうちは甘く考えていました。
借金が減らないワケ
でも、あるとき気づいたのですが、毎月2.5万円ずつ返してもなかなか減らない。
どころか、支払いが厳しい月はさらに借り入れをしていたので、逆に増えていきました。
「これはおかしい」と落ち着いて考えると、200万に対して年利10%だと20万円、月にすると約17000円も利息を支払っていることになる。
月の返済額25000円のうち、17000円分が利息。
なので、実際の返済額は
25000円 – 17000円 = 8000円
実に8000円程度しか毎月返済できていなかったのです。
今さらこの事実を認識して、「本当に返せるのか？」と愕然としました。
固定費の削減
とにかく、借金を返済するために、毎月のマイナス収支を改善しようと決意しました。
カードの支払明細を見て、削れるところをピックアップしました。
- 必須ではないオンラインサロン
- U-NEXT（なんと携帯のアプリからも登録していて二重課金となっていた！）
- NETFLIX
- 自動車の車両保険解約
- 生命保険の見直し
- ヤフオクのプレミアム会員解約（ヤフーモバイルを利用していたので、これも二重契約だった）
まあ、不要不急のものが結構あり、総額で2万円くらいの節約になりました。
なかでも二重で課金していたものは本当に無駄で、さかのぼると5万円くらいはドブに捨てていたことになります。
お金に困っているのに、自らお金を捨てていたという、笑えない話。
でも、ここから再スタート！
「生まれ変わって自由な生活を手にいれる」
借り換えをして金利を下げる
次に、そもそも10%の金利を下げることができないか？
と思い、いろいろ調べると某信用金庫の個人ローンが金利6.5%ということを知りました。
M銀行のカードローンから信用金庫の個人ローンに借り換えができれば、
10%から6.5%に金利を下げることが可能。
金額にすると、
年20万円から13万円に
月あたり17000円から11000円
これはデカイ！
早速申し込んでみたが、最低金利が6.5%ということで、私の場合は審査結果が8%とのこと。
それでも2%下がるだけでも、年間4万円も利息を下げることができるため、信用金庫の個人ローンに借り換えをしました。
M銀行のカードローンを解約する際、「借り換えのため」というと、オペレーターが「それでしたらウチは7%に下げますよ」と言ってきた。
その時はすでに借り換えの手続きも終えたあとだったのと、なんか足元を見られているようで、少しムッとしていたこともあり、「結構です」と断ってしまいました。
今思えば、借り換える前に一度銀行に相談をすればよかったと思います。
そうすれば、よけいな手間もなく、金利を下げられたかもしれません。
その際の注意点として、具体的に「〇〇銀行に借り換えれば〇%になる」という情報をあらかじめ用意しておいた方が説得力があります。
その後、再度M銀行から「6%でどう？」というオファーがあり、8%＞6%という魅力に負けてたなびくのでした。。。
信用金庫の担当者の方には、本当によく対応していただいたので、申し訳ない気持ちでいっぱいだったのですが、「借金を返済する」ということが第一の目的なので、割り切りました。
まとめ
借り入れの額が多く、毎月の返済で困っている場合、
- 固定費の見直し
- 借り換えを視野に入れ、金利を下げる
両方の側面からアプローチすることで、借金完済までの道のりを大幅に短縮することができます。
借金を完済して自由の身を目指すべく、がんばりましょう！
ありがとうございました。
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